1. Câu hỏi
Bạn Trần Văn Kiên (30 tuổi) hiện đang làm công việc kinh doanh tại Sài Gòn gửi câu hỏi:
"Hai vợ chồng tôi có tổng thu nhập mỗi tháng 50 triệu. Chúng tôi đã tích lũy được 480 triệu vào tài khoản hưu trí và đang có dự định làm việc đến 60 tuổi. Sau khi nghỉ hưu, chúng tôi nghĩ rằng mình vẫn có 8 triệu thu nhập mỗi tháng nhờ vào khoản bên ngoài (dịch vụ công ích, chăm sóc sức khỏe, lương hưu…). Hiện tại, vợ chồng tôi cần tiết kiệm bao nhiêu tiền mỗi tháng cho kế hoạch hưu trí của mình?"
2. Tư vấn
Chào bạn Trần Văn Kiên, Chúng tôi đã chuyển câu hỏi của bạn tới Chuyên gia tài chính Nguyễn Thu Giang, hiện đang là Financial planner (Chuyên gia tài chính) của FiDT để giải đáp thắc mắc và lên lộ trình tiết kiệm cụ thể cho bạn.
Chuyên gia Thu Giang cho biết, khoản tiền cần có để duy trì cuộc sống trong những năm nghỉ hưu sẽ được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của thu nhập khi đi làm.
Với thu nhập là 50 triệu/tháng, vợ chồng bạn chắc chắn là đã quen với một mức sống nhất định dựa trên khoản thu nhập này. Vì thế, sau khi nghỉ hưu vợ chồng bạn cần hướng tới mức chi tiêu giảm xuống, ở mức 70% của 50 triệu cho 1 tháng. Tức là cần 35 triệu/tháng.
Tại sao lại là 70% thu nhập?
Có một số lý do cho việc này:
- Đầu tiên là khi đi làm chúng ta không chi tiêu hết số tiền mình có mà có một tỷ lệ tiết kiệm nhất định (phổ biến ở mức 10-20% thu nhập).
- Thứ hai, con cái sẽ lớn lên và không còn phụ thuộc kinh tế vào vợ chồng bạn nữa.
- Ngoài ra bạn cũng không phải đi công tác xa, ăn tối với khách hàng, hay chi mua quần áo công sở đắt tiền.
- Đối với số đông, 70% là con số phù hợp nhất.
Sau khi nghỉ hưu, bạn vẫn có 8 triệu thu nhập mỗi tháng nhờ vào khoản bên ngoài (dịch vụ công ích, chăm sóc sức khỏe, lương hưu…).
Như vậy bạn cần 35 - 8 = 27 triệu nữa để duy trì cuộc sống mỗi tháng sau khi nghỉ hưu.
Khi nghỉ hưu, quỹ hưu trí có thể trả định kỳ cho vợ chồng bạn một khoản đều đặn (bằng nhau). Tôi ước tính kỳ hạn của khoản tiền này là 30 năm (tức tuổi thọ của hai vợ chồng đến 90 tuổi).
Để tính toán tỷ lệ % của thu nhập mà vợ chồng bạn cần tích lũy cho quỹ lương hưu, Chuyên gia Thu Giang giả định giá trị của các biến sau:
1. Tỷ lệ thu nhập từ lương hưu so với thu nhập khi đi làm (70%)
2. Số năm làm việc (30 năm)
3. Số năm nghỉ hưu (30 năm)
4. Tốc độ tăng lương (0%)
5. Tỷ suất sinh lợi của hoạt động đầu tư trước khi nghỉ hưu (5%)
6. Lãi suất của quỹ lương hưu sau khi nghỉ hưu (2%)
Với những giá trị này, Chuyên gia tài chính Thu Giang tính toán tỷ lệ tích lũy dành cho lương hưu của vợ chồng bạn sẽ là khoảng 13% của thu nhập mỗi tháng.
Tức là bạn cần tích lũy cho quỹ hưu trí khoảng 6,5 triệu/tháng.
3. Lời khuyên
Tuy nhiên, Chuyên gia Thu Giang cũng đưa ra giả thuyết có thể xảy ra và tác động vào kế hoạch này.
Chẳng hạn, vì lý do sức khỏe, vợ chồng bạn không thể làm việc thêm 30 năm nữa. Ngược lại, nếu vận mệnh tốt, lại có thể nghỉ hưu dài hơn 30 năm.
Ngoài ra, các con số về tốc độ tăng lương, tỷ suất sinh lợi từ đầu tư, lãi suất sau khi nghỉ hưu đưa ra phía trên sẽ khiến bạn cảm thấy đang hơi thấp? Câu trả lời là: Tất cả các giá trị này đều là giá trị thực (đã điều chỉnh lạm phát).
Sau khi biết được phải tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu, mọi người thường gặp vấn đề tiếp theo lớn hơn vấn đề trước. Đó là họ bị thiếu kỷ luật và hay trì hoãn tiết kiệm khoản tiền này. Bởi ai cũng biết việc tiết kiệm 10-15% thu nhập là cần thiết nhưng lại không thích làm điều đó. Có thể đây cũng chính là vấn đề mà vợ chồng bạn cần phải vượt qua.
Cho nên, cách tốt nhất để tự kiểm soát việc tích lũy cho tài khoản hưu trí của vợ chồng bạn là tự động trích thu nhập ngay tại nguồn. Ví dụ như tự động chuyển tiền tiết kiệm hưu trí vào tài khoản ngân hàng ngay khi nhận lương.
