Cách tính lãi suất vay ngân hàng để không bị nặng nợ

Để tính lãi suất vay ngân hàng một cách chính xác, khách hàng cần xác định rõ thời hạn tính lãi, số dư thực tế, số ngày duy trì số dư thực tế, lãi suất tính lãi và công thức tính lãi.

Thời hạn tính lãi, được xác định từ ngày tiếp theo ngày giải ngân khoản cấp tín dụng đến hết ngày thanh toán hết khoản cấp tín dụng (bỏ ngày đầu, tính ngày cuối của thời hạn tính lãi) và thời điểm xác định số dư để tính lãi là đầu mỗi ngày trong thời hạn tính lãi. 

Số dư thực tế, là số dư đầu ngày tính lãi của số dư nợ gốc trong hạn, số dư nợ gốc quá hạn, số dư lãi chậm trả thực tế mà bên nhận cấp tín dụng còn phải trả cho bên cấp tín dụng được sử dụng để tính lãi theo thỏa thuận và quy định của pháp luật về cấp tín dụng.

Số ngày duy trì thực tế, là số ngày mà số dư thực tế đầu mỗi ngày không thay đổi.

Lãi suất tính lãi, được tính theo tỷ lệ %/năm, một năm là 365 ngày.

Công thức tính lãi, số tiền lãi của từng kỳ tính lãi được xác định như sau:

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp theo dư nợ gốc

Khi vay ngân hàng theo hình thức vay trả góp hàng tháng theo dư nợ gốc, hàng tháng người vay sẽ trả một khoản cố định bằng nhau, bao gồm cả lãi và gốc, trong suốt thời hạn vay trên hợp đồng. Điểm đặc biệt là số tiền lãi khách hàng trả hàng tháng sẽ không đổi trong suốt thời gian vay.

Công thức tính tiền lãi suất vay ngân hàng như sau:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay x Số ngày vay thực tế/365

Phần trăm lãi suất vay ngân hàng mỗi tháng = (Số tiền lãi hàng tháng/Số tiền vay) x 100%.

Kỳ thanh toán có thể được tính theo tháng, hoặc theo năm tùy vào thỏa thuận quy định trên hợp đồng vay.

Ví dụ: Khách hàng A muốn vay 36.000.000 đồng trong thời gian 1 năm, lãi suất là 12%/năm, chọn trả đều theo dư nợ gốc hàng tháng.

- Số tiền gốc phải trả hàng tháng = 36.00.000/12 = 3.000.000 đồng.
- Số tiền lãi phải trả hàng tháng = (36.000.000 x 12%)/12 = 360.000 đồng.
Như vậy, tổng số tiền (bao gồm gốc và lãi) A phải đóng hàng tháng là 3.360.000 đồng.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần được áp dụng khá phổ biến trong các hợp đồng vay tiêu dùng. Theo đó, mỗi kỳ thanh toán tiếp theo đều được tính lại dựa trên dư nợ gốc của kỳ trước. 

Như vậy, phần số tiền phải trả mỗi kỳ đều được giảm dần theo thời gian.

Công thức tính lãi suất vay theo dư nợ giảm dần như sau:

Tiền gốc mỗi kỳ thanh toán = Số tiền vay/Thời gian vay

Tiền lãi kỳ đầu tiên = Số tiền vay x Lãi suất vay theo kỳ

Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Số tiền nợ gốc còn lại x Lãi suất vay

Ví dụ: Khách hàng A muốn vay 100.000.000 đồng trong thời gian 1 năm, lãi suất là 12%/năm, chọn trả đều theo dư nợ gốc hàng tháng. Cách tính lãi và gốc của khoản vay như sau: