Tôi vừa đọc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dày gần 100 trang của người quen, tóm tắt sơ sơ cho những ai quan tâm, chắc chắn nó không giống những gì bạn nghe được từ tư vấn viên đâu.
Khi đóng bảo hiểm, sẽ có mức lãi suất khoảng 5% trong năm đầu, sau đó giảm dần cho tới khi chỉ còn 0,5%. Mức này thấp hơn rất nhiều so với lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng có thời hạn từ 6 tháng trở lên.
Số tiền đóng vào bảo hiểm hàng năm trong hợp đồng mà tôi cầm trên tay khoảng 40 triệu đồng/ năm. Mọi người đừng nghĩ toàn bộ số tiền này sẽ được "tích lũy" như khoản tiết kiệm, sau rút ra dưỡng già hoặc cho con cái. Vì, ở các điều khoản rải rác, khách sẽ phải chịu các loại phí như: Phí quản lý hợp đồng (Không đáng kể, vì chỉ mấy chục ngàn/ tháng); Phí bảo hiểm (sản phẩm chính và đóng thêm - từ 98%->25% tùy theo năm); Phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm đóng thêm có thể bị khấu trừ: 75 -> 2%%. Đến đây thì có thể bạn đã hiểu, mỗi năm khoản tiền bị đóng vào có lãi tối đa khoảng 5%, nhưng có thể bị trừ phí bảo hiểm lên tới 98%.
Có 3 thời điểm, khách hàng có thể rút tiền: Thời điểm thứ nhất: Rút trước hạn và bị phạt từ 20-90% giá trị hợp đồng; Thời điểm 2: Rút trước hạn nhưng bị phạt 0% giá trị hợp đồng (tùy theo các hãng, các loại bảo hiểm, thời gian có thể là 10, 15 hoặc 20 năm sau), với trường hợp này, khách hàng vẫn còn chút tiền gọi là an ủi dù bị trừ phí; Thời điểm 3: Khi tất toán hợp đồng tức là khi hợp đồng hết hiệu lực, khách rút tiền về vẫn bị trừ các loại phí như trên, còn lại là tiền của khách đã nộp vào.
Khách hàng cần cân nhắc khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Tóm lại là: Công ty bảo hiểm ăn rất dày trong năm đầu, vì 2 lý do: Lấy tiền của khách hàng để trả hậu hĩnh cho tư vấn viên và hạn chế tối đa việc hủy ngang hợp đồng, rút tiền trước hạn.
Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm, nó không mất hoàn toàn tiền đóng vào như các loại bảo hiểm khác (trách nhiệm dân sự bắt buộc, thân vỏ, bảo hiểm bảo lãnh viện phí thường niên...), nhưng phí bị trừ rất cao, chứ không phải là khoản tiết kiệm. Thời điểm rút được tiền ra có lợi nhất có khi bạn đã qua đời, cộng với bị trừ phí, các loại trượt giá thì... ối giời ơi.
Vậy, bảo hiểm nhân thọ có tốt không? Tốt chứ, vì nó là khoản bảo an khi không may gặp rủi ro (chú ý không phải rủi ro nào cũng được chi trả, có nhiều điều khoản loại trừ lắm).
Mọi người có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Cũng còn tuỳ, vì có nhiều lựa chọn khác tương tự, phù hợp hơn cho các đối tượng khác nhau.
Tuy nhiên, mọi người nên lưu ý về các điều khoản khi hủy ngang hợp đồng bảo hiểm: Thường thì mới ký trong 20 ngày đầu, khách hàng có thể hủy mà không mất phí, được quyền đòi hoàn lại 100% vì đây là quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm (hủy trong 21 ngày). Nếu hủy trong vài năm đầu, khách hàng gần như mất sạch tiền đóng vào.
Sơ sơ vậy, ai có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rồi thì mở ra đọc kỹ coi con số có thể khác chút nhưng có phải có những điểm tương tự như vậy không.
