Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (NPL) là các khoản vay mà người vay không trả đúng hạn hoặc không có khả năng thanh toán theo thỏa thuận. Theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ được chia thành 5 nhóm:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn.
Nợ xấu được xác định thuộc các nhóm 3, 4, và 5, được lưu trữ trên CIC. Ngoài ra, báo cáo tín dụng cá nhân của CIC còn bao gồm các thông tin như: Quan hệ tín dụng (các khoản vay hiện tại), Lịch sử nợ xấu, Thông tin bảo đảm khoản vay, Điểm tín dụng.
Đáng chú ý, nhiều người lầm tưởng rằng chỉ các khoản vay lớn mới bị ghi nhận nợ xấu trên báo cáo. Thực tế, khoản vay có giá trị dù bao nhiêu cũng sẽ được lưu trữ trên CIC, bao gồm cả thông tin nợ vay và nợ thẻ tín dụng.
Thời gian lưu trữ nợ xấu, nợ cần chú ý trên CIC
Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, thông tin nợ xấu được lưu giữ tối đa 5 năm kể từ ngày tất toán khoản nợ. Nếu khoản nợ chưa được tất toán, lịch sử nợ xấu sẽ tiếp tục hiển thị.
Trước ngày 1/1/2024, nợ xấu dưới 10 triệu đồng được xóa ngay sau khi tất toán và ngân hàng báo cáo.
Tuy nhiên, từ 1/1/2024, mọi khoản nợ xấu, bất kể số tiền, chỉ được xóa sau 5 năm kể từ ngày tất toán.
Lưu ý, với riêng thẻ tín dụng, lịch sử nợ xấu sẽ chỉ hiển thị trong vòng 3 năm gần nhất.
Ngoài lịch sử nợ xấu, báo cáo cũng có lịch sử nợ cần chú ý trong vòng 12 tháng gần nhất.
Lưu ý về "xóa nợ xấu"
CIC khẳng định: Mọi quảng cáo về dịch vụ xóa nợ xấu đều là lừa đảo. Thông tin trên CIC được cập nhật trung thực, khách quan dựa trên báo cáo từ các tổ chức tín dụng (TCTD). CIC và bất kỳ tổ chức/cá nhân nào không được phép tự ý điều chỉnh thông tin. Thông tin tín dụng chỉ được điều chỉnh nếu phát hiện sai sót do lỗi tác nghiệp, nhưng phải tuân thủ quy trình xác minh nghiêm ngặt. Không có cơ chế xóa nợ xấu trước thời hạn 5 năm, và không tổ chức hay cá nhân nào có quyền thực hiện việc này.
Cách cải thiện điểm tín dụng
Để nâng cao điểm tín dụng và tăng khả năng tiếp cận vốn vay, CIC khuyến nghị:
Chỉ vay vốn/mở thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết và tính toán kỹ khả năng trả nợ dựa trên thu nhập thực tế.
Có kế hoạch trả nợ đầy đủ và đúng hạn: luôn cân nhắc về khả năng tài chính của mình để hoạch định kế hoạch chi tiêu nhằm trả nợ đủ và đúng thời gian.
Luôn có ý thức trả nợ, dù là khoản nợ nhỏ (có thể sử dụng các công cụ nhắc nợ tự động như phần mềm ghi nhớ trên điện thoại).
Thường xuyên kiểm tra thông tin tín dụng của bản thân để giám sát thông tin và mức độ tín nhiệm về bản thân và tránh bị kẻ gian lợi dụng, có phương án xử lý nếu phát hiện thông tin của mình chưa chính xác.
Khi có nhiều khoản nợ cùng lúc khách hàng nên cố gắng chi trả dần số dư nợ hiện tại, không nên phát sinh thêm nhiều khoản nợ mới, đặc biệt là nợ tín chấp, nợ vay tiêu dùng.
