Kể từ khi ra mắt vào năm 2021, ngân hàng số Cake đã ghi nhận tăng trưởng ấn tượng, với số lượng khách hàng hiện đạt 5 triệu, nhiều hơn bất kỳ ngân hàng không chi nhánh nào tại Việt Nam.
Năm 2024, ngân hàng này bắt đầu có lợi nhuận trước lãi vay, thuế và khấu hao (EBITDA) dương, trở thành ngân hàng số duy nhất tại Việt Nam có lãi. Doanh thu năm ngoái của Cake đạt 60 triệu USD, tăng gần 200% so với năm trước đó, trong khi khối lượng giao dịch tăng hơn 100%, lên 4,7 tỷ USD.
“Khi bắt đầu xây dựng Cake, chúng tôi muốn việc tương tác với ngân hàng trở nên dễ dàng và đơn giản - như một miếng bánh, hay nói cách khác là dễ như ăn bánh”, ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Ngân hàng số Cake, chia sẻ với The Banker.
Ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Ngân hàng số Cake. (Ảnh: Cake).
Ông cho rằng thành công của Cake đến từ việc ngân hàng ứng dụng công nghệ hiệu quả và cam kết phục vụ một phân khúc cụ thể trên thị trường: khách hàng trẻ.
“Cách để thành công tại Việt Nam là phải xác định rõ chúng tôi muốn phục vụ ai. Chúng tôi muốn phục vụ thế hệ Gen Z và Millennials”, ông Quang chia sẻ. Hai nhóm thế hệ này hiện chiếm khoảng 98% số lượng khách hàng của ngân hàng.
“Chúng tôi cũng tự hỏi: điều gì có thể tạo ra sự khác biệt? Chúng tôi không có hàng nghìn chi nhánh hay đội ngũ quản lý quan hệ khách hàng. Vì vậy, chúng tôi quyết định đầu tư mạnh vào AI và nguồn nhân lực tài năng trong nước”, ông nói thêm.
Cake, với sự hậu thuẫn của VPBank, tập trung vào cho vay tín chấp và các khoản vay nhỏ, cùng các dịch vụ khác như tiết kiệm và đầu tư. Ngân hàng phục vụ cả người tiêu dùng cá nhân lẫn các hộ kinh doanh.
Tính đến năm 2024, Cake cho biết đã ứng dụng AI tạo sinh vào toàn bộ hoạt động của mình, từ quy trình mở tài khoản, phê duyệt tín dụng đến chăm sóc khách hàng và tự động hóa nội bộ.
Nhờ hệ thống chấm điểm tín dụng tự động được AI hỗ trợ, Cake có thể xử lý tới 700.000 hồ sơ vay mỗi tháng. Ông Quang cho biết ngân hàng có thể phê duyệt các khoản vay nhỏ chỉ trong vòng hai phút.
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng hiện nay vẫn bị chi phối bởi các ngân hàng lớn, đặc biệt là nhóm Big 4, thành công hiện tại và trong tương lai của Cake có lẽ đến từ vị trí ngách mà họ đang nắm giữ. Hiện tại, Việt Nam chưa cấp giấy phép ngân hàng số độc lập; thay vào đó, các ngân hàng số thường hợp tác với các ngân hàng truyền thống, như mô hình giữa Cake và VPBank.
“Chúng tôi cố gắng tránh cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng truyền thống. Đôi khi có sự chồng lấn, nhưng trên hết, chúng tôi bắt đầu bằng cách hiểu thị trường Việt Nam và xác định rõ đối tượng mà mình muốn phục vụ,” ông Nguyễn nói.
Thông qua mô hình tài chính nhúng, tích hợp dịch vụ tài chính vào các nền tảng phi tài chính, Cake có thể thu thập dữ liệu thay thế từ nhiều nguồn khác nhau. Từ đó, họ sử dụng sự hiểu biết này để cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho khách hàng. Một trong những đối tác của Cake là ứng dụng gọi xe Be.
“Sự đồng ý của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất”, ông Quang khẳng định. “Chúng tôi không được phép nhận dữ liệu từ đối tác, nhưng có thể phối hợp cùng đối tác để hiểu khách hàng và xây dựng mô hình AI nhằm hiểu họ từ phía đối tác”.
Với hơn hai phần ba khách hàng thuộc thế hệ Gen Z, phần lớn người dùng của Cake rất am hiểu công nghệ. Song ông Quang cũng nhấn mạnh rằng ngay cả đội ngũ nội bộ của ngân hàng số này cũng mang tinh thần rất trẻ trung.
“Chúng tôi là một đội ngũ trẻ. Toàn bộ nhân sự của chúng tôi đều là người Việt, dù là trong mảng công nghệ, AI hay marketing. Chúng tôi có một tầm nhìn rất rõ ràng: tận dụng AI để cách mạng hóa dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.”,ông chia sẻ.
Mục tiêu của Cake là mở rộng số lượng khách hàng lên 15 đến 20 triệu trong vòng 5 năm tới. Ông Quang có cái nhìn rất rõ ràng về cách đạt được điều đó: ngân hàng cần nâng cao hiệu quả vận hành và cải thiện trải nghiệm khách hàng, đồng nghĩa với việc phải đầu tư nhiều hơn vào AI.
“Hành trình khách hàng cần được tự động hóa, quá trình tự động hóa cần mượt mà hơn và chi phí vận hành cần giảm xuống”, ông nói. “Khi chúng tôi mở rộng quy mô lên 10 hay 20 triệu người dùng, chúng tôi không cần tuyển thêm 1.000 người, nhưng sẽ cần thêm 1.000 ‘nhân viên ảo’”, ông bổ sung.
Về việc tăng thêm nhân sự cho Cake, chẳng hạn như kỹ sư AI, ông Nguyễn không đưa ra con số cụ thể mà chỉ nói “rất ít.”
Dù kế hoạch mở rộng của ngân hàng hiện vẫn chỉ tập trung vào thị trường Việt Nam, ông Quang cho biết ngân hàng đặt mục tiêu vượt qua các ngân hàng số khác ở khu vực Đông Nam Á về doanh thu và hiệu quả vận hành. Một phân khúc mà Cake đang nhắm tới là khu vực nông thôn, đồng nghĩa với việc mở rộng ra ngoài nhóm khách hàng trẻ.
“Có rất nhiều thách thức”, ông thừa nhận, bởi công nghệ và AI không ngừng thay đổi, trong khi nhu cầu với dịch vụ ngân hàng số ngày càng tăng. “Nếu chúng tôi thâm nhập vào thị trường nông thôn, chúng tôi cần nghĩ đến việc trang bị kiến thức cho các khách hàng trong tương lai”, ông nói thêm.
Bên cạnh đó, ông cũng nhận thức rất rõ rằng ngân hàng cần đầu tư vào an ninh công nghệ thông tin để duy trì niềm tin của khách hàng hiện tại và tương lai. Cake cũng sẽ phải nỗ lực để giữ chân nhân tài nội bộ trong một thị trường lao động cạnh tranh khốc liệt. Đồng thời, ngân hàng vẫn kiên định với chiến lược mở rộng mạnh mẽ và tự động hóa mượt mà hơn.
