"Pay yourself first" hay còn được biết đến là phương pháp trả trước cho bản thân, nghĩa là bạn tiết kiệm trước, tiêu dùng sau.
Hàng tháng hoặc bất cứ khi nào có thu nhập, bạn ưu tiên giữ lại tiền tiết kiệm trước, sau đó tính đến các chi phí sinh hoạt. Số tiền ở tháng đầu tiên có thể không nhiều, nhưng bạn sẽ nhận ra mình đang dần thay đổi tư duy, xem trọng việc tích lũy sau một thời gian thực hành đều đặn.
Khi nói đến tiền hoạch định tài chính, kiếm được tiền mới chỉ là một nửa. Khi bạn đã có số dư trong tài khoản ngân hàng, việc lập một kế hoạch để quản lý, tiết kiệm và đầu tư là rất quan trọng đối với tình trạng tài chính dài hạn.
Theo dõi ngân sách không phải là khó khăn. Một trong những phương pháp phổ biến nhất để làm như vậy được xây dựng dựa trên một nguyên tắc đơn giản: Đó là bạn phải trả tiền cho bạn trước.
"Hầu hết mọi người tiêu tiền và sau đó nói: Ồ, tôi cần phải tiết kiệm. Sau đó, vào cuối tháng, họ quên mất và không tiết kiệm. Thay vào đó, bạn nên thực hiện việc trả tiền cho chính mình trước. Điều đó có nghĩa là trước khi bạn thanh toán hóa đơn, trước khi bạn trả tiền vay nợ, trước khi bạn trả tiền mua quần áo, bạn hãy tự trả tiền cho mình trước", Erik Sussman - một nhà lập kế hoạch tài chính cho biết.
Cách thức hoạt động
Về cốt lõi, phương pháp tự chi trả trước có nghĩa là dành một khoản tiền cụ thể trong tiền lương của bạn để tiết kiệm hàng tháng trước khi chi tiêu cho bất kỳ thứ gì khác.
Autumn Lax, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính cá nhân tại Drucker Wealth Management giải thích: "Về bản chất, nó đang tự động hóa chiến lược tiết kiệm hoặc đưa ra một kế hoạch cụ thể về tiết kiệm".
Cách làm này được mô tả là "lập ngân sách ngược", việc trả tiền cho bản thân trước đảm bảo rằng khoản tiết kiệm không chỉ được lập kế hoạch sớm mà còn trở thành ưu tiên hàng đầu. Khoản tiết kiệm của bạn biến thành chi phí hàng tháng do bạn trả cho bạn mà bạn "nợ" hàng tháng hoặc mỗi lần nhận lương. Để tìm số tiền lý tưởng, các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên thực hiện các bước sau.
1. Xác định thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn
"Điều đầu tiên bạn phải làm là viết ra một kế hoạch rõ ràng", Sussman giải thích. Trả tiền cho bản thân trước không có nghĩa là bạn bỏ qua tất cả các trách nhiệm tài chính khác để theo đuổi các mục tiêu tiết kiệm, mà chỉ là bạn đang ưu tiên nó hơn. Lax khuyên bạn nên xem lại chi tiêu của mình trong vài tháng qua, chia thành từng khoản và tìm ra mức chi tiêu trung bình theo danh mục.
Nó có thể hữu ích để bắt đầu với các chi phí định kỳ và bắt buộc. Ví dụ: Tiền thuê nhà hoặc trả nợ, thực phẩm, khoản thanh toán khoản vay tối thiểu, thuốc và hóa đơn. Sau khi tính toán số tiền tối thiểu mà bạn biết mình sẽ phải chi tiêu hàng tháng, bạn sẽ xác định số tiền mình có thể tiết kiệm được.
2. Quyết định số tiền bạn muốn tiết kiệm
Bạn nên đặt mục tiêu tiết kiệm 20% thu nhập, hoặc tối thiểu là 10%. Giả sử, một tháng bạn có thu nhập 30 triệu thì mục tiêu tiết kiệm mỗi tháng cần sẽ là 6 triệu (tức 20%) hoặc ít nhất là 3 triệu (tức 10%). Theo nguyên tắc chung, bạn hãy cứ nhắm tới 20% và điều chỉnh từ đó. Nếu không thể đạt được 20%, bạn nên tìm cách giảm thiểu chi tiêu hoặc tăng thu nhập.
3. Xác định số tiền tự đó sẽ đi đâu
Khi bạn biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng, đã đến lúc tìm hiểu xem số tiền đó thực sự nên đi đâu. Lax chia sẻ: "Nếu bạn chưa có khoản dự phòng khẩn cấp, thì đây là ưu tiên hàng đầu. Nơi tiếp theo là vào các kế hoạch nghỉ hưu".
Còn đối với Sussman, cô gợi ý: "Hãy chia mục tiêu của bạn thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Ngắn hạn có thể là một quỹ khẩn cấp nếu bạn không có. Trung hạn có thể là mua nhà. Dài hạn có thể là nghỉ hưu. Bạn cần phân chia số tiền bỏ vào mỗi mục tiêu đó. Sau khi xác định số tiền bạn đang tiết kiệm hàng tháng, hãy vạch ra cách phân chia cụ thể".
4. Tạo chiến lược tiết kiệm
Với tất cả các con số đã tính toán ra, hãy đưa kế hoạch của bạn vào hành động. Một trong những cách dễ dàng nhất là tự động chuyển vào tài khoản tiết kiệm thích hợp. "Nếu bạn tự động hóa, điều đó sẽ xảy ra mà không cần phải suy nghĩ", Lax nói. Nó không chỉ làm cho việc tiết kiệm trở nên dễ dàng hơn mà còn trước khi bạn có thể cân nhắc chi tiêu.
Phương pháp này thật sự cần thiết, bởi nói một cách đơn giản: Một ngày nào đó bạn sẽ cần số tiền đang tiết kiệm hôm nay, vì vậy nó phải được ưu tiên. Một khi bạn nghỉ hưu, sẽ không còn thu nhập. Và cách duy nhất để bạn tạo ra thu nhập là dựa trên tài sản đã tiết kiệm được.
