Phần lớn tài sản đảm bảo của các ngân hàng là bất động sản - Ảnh: QUANG ĐỊNH
Sổ đỏ: Loại tài sản thế chấp phổ biến nhất ở các ngân hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) mới đây đã công bố báo cáo tài chính hợp nhất năm 2024.
Thuyết minh báo cáo cho thấy tổng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại Agribank đã gần đạt 3,19 triệu tỉ đồng, tăng hơn 9% so với năm 2023.
Trong đó, bất động sản vẫn là tài sản đảm bảo chủ yếu tại nhà băng này, khi đạt hơn 2,92 triệu tỉ đồng, tăng hơn 10% so với cuối năm trước. Ngoài ra, động sản và giấy tờ có giá chiếm lần lượt 190.000 tỉ đồng và 54.663 tỉ đồng.
Nếu so về tổng giá trị tài sản thế chấp, Agribank vẫn thấp hơn hai “người anh em” trong Big4 là BIDV và VietinBank.
Tại BIDV, tổng tài sản, giấy tờ có giá nhận thế chấp, cầm cố và chiết khấu lên tới 3,32 triệu tỉ đồng thời điểm cuối năm 2024. Còn tại Vietinank, con số này cũng không “kém cạnh” khi đạt gần 3,29 triệu tỉ đồng.
Song nếu tài sản thế chấp tính riêng là bất động sản thì chưa có “đối thủ” nào vượt Agribank.
Tính chung lượng tài sản đảm bảo bằng bất động sản của khách hàng tại 15 ngân hàng thống kê dưới đây đạt gần 15,54 triệu tỉ đồng, chiếm phần lớn trong tổng tài sản thế chấp nói chung.
| Cột 1 | |
|---|---|
| Agribank | 2923973 |
| BIDV | 2358886 |
| Vietinbank | 2335586 |
| Vietcombank | 1732593 |
| Sacombank | 835229 |
| Techcombank | 535520 |
| HDBank | 388639 |
| ACB | 1050007 |
| VPBank | 632241 |
| MBBank | 772485 |
| SeABank | 328199 |
| Eximbank | 239614 |
| SHB | 505961 |
| VIB | 415144 |
| LPBank | 481917 |
Dữ liệu: BCTC hợp nhất đã kiểm toán 2024
Cựu phó tổng giám đốc một ngân hàng ở Hà Nội cho biết tài sản bảo đảm tại các ngân hàng khá đa dạng, từ nhà xưởng đến hàng hóa, sổ tiết kiệm, cổ phiếu, nhà máy thủy điện, rượu ngoại, thậm chí có cả… nhà tang lễ.
Tuy nhiên, tài sản phổ biến nhất lâu nay với ngành ngân hàng vẫn là bất động sản. Ưu điểm loại tài sản thế chấp này là không lo hư hỏng, hao hụt, thậm chí còn tăng giá theo thời gian.
Cũng theo vị này, giá trị tài sản bảo đảm luôn cao hơn dư nợ cho vay để đảm bảo rủi ro. Điều này lý giải vì sao tại Agribank, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt hơn 1,72 triệu tỉ đồng cuối năm 2024, nhưng riêng tài sản thế chấp bằng bất động sản đã lớn hơn nhiều.
Bất động sản sôi động trở lại sẽ giúp cải thiện thanh khoản
Ông Trần Tánh - chuyên gia phân tích Chứng khoán Yuanta Việt Nam - cũng cho biết phần lớn tài sản đảm bảo của các ngân hàng là bất động sản. Do đó, thị trường bất động sản sôi động trở lại sẽ giúp cải thiện thanh khoản và bán tài sản đảm bảo để xử lý nợ xấu, từ đó giúp ổn định chất lượng tài sản.
Những rủi ro thị trường bất động sản vừa qua chính là lý do chính khiến cổ phiếu ngân hàng bị định giá ở mức thấp, theo ông Tánh. Vì vậy, chu kỳ hồi phục của thị trường bất động sản dự kiến sẽ dẫn đến việc nhóm cổ phiếu ngân hàng được định giá cao hơn trong năm 2025 khi chất lượng tài sản tốt hơn.
Đề cập đến vấn đề nợ xấu, trong một báo cáo phân tích về ngành ngân hàng công bố mới đây, đội ngũ phân tích Chứng khoán MBS chỉ ra tỉ lệ nợ xấu bình quân của ngân hàng niêm yết (không bao gồm Agribank) cuối quý 4-2024 đã giảm 34 điểm cơ bản so với quý trước, xuống còn 1,91%, sau 4 quý liên tiếp tăng.
Bên cạnh đó, tỉ lệ hình thành nợ xấu giảm 10,1% so với quý trước. Trong khi tỉ lệ nợ nhóm 2 (nợ quá hạn từ 10 - 90 ngày) cũng ghi nhận quý giảm thứ tư liên tiếp, xuống 1,6% trong quý 4 năm ngoái.
Theo MBS, việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng song song với xử lý nợ xấu tích cực của các ngân hàng trong quý cuối năm ngoái đã góp phần cải thiện chất lượng tài sản của toàn ngành trong năm 2024.
Ngoài ra, tỉ lệ bao phủ nợ xấu (LLR) của ngân hàng niêm yết cải thiện, đạt 91,6% vào cuối năm 2024 nhờ tăng cường trích lập dự phòng và tỉ lệ hình thành nợ xấu giảm.
Tuy nhiên, nói với Tuổi Trẻ Online, lãnh đạo một công ty xếp hạng tín nhiệm lại lo hệ số an toàn vốn của ngân hàng Việt Nam vẫn thấp, chỉ 12,5% bình quân cuối năm 2024 vừa rồi. Mức này thấp hơn khi so sánh với nhiều nước trong khu vực.
Chưa kể năm nay, các ngân hàng một mặt chịu áp lực tăng trưởng tín dụng cao để hỗ trợ nền kinh tế, một mặt giới hạn về khả năng huy động khi duy trì mức lãi suất thấp, lại phải đáp ứng hệ số sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn.
Cũng theo vị này, tăng trưởng tiền gửi 2 tháng vừa rồi chậm lại gây áp lực đáng kể về mặt thanh khoản, ngân hàng phải tăng vốn cổ phần, phát hành trái phiếu… để cân đối nguồn vốn.
