Có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn không?
Việc có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn hay không sẽ phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và loại sản phẩm tiền gửi.
Trường hợp có thể rút trước hạn
Thông thường, khách hàng có thể rút tiền trước hạn theo hai hình thức: rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gốc. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng sẽ thấp hơn so với lãi suất có kỳ hạn.
Ví dụ khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng theo hình thức thông thường, nếu rút trước hạn toàn bộ số tiền, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn (thường dao động từ 0,1% - 0,5%/năm).
Nếu khách hàng chọn gói tiết kiệm tại ngân hàng có thể rút trước một phần tiền gửi thì phần tiền còn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi suất có kỳ hạn như ban đầu.
Trường hợp không thể rút trước hạn
Trong một số trường hợp đặc biệt, khách hàng không thể rút tiền trước kỳ hạn, bao gồm:
Sổ tiết kiệm đang dùng để bảo lãnh khoản vay: Khi sổ tiết kiệm được thế chấp cho một khoản vay tại ngân hàng, khách hàng chỉ có thể rút tiền sau khi đã tất toán khoản vay.
Tài khoản bị phong tỏa: Nếu tài khoản tiết kiệm của khách hàng bị phong tỏa theo quy định của pháp luật hoặc theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền, khách hàng sẽ không thể rút tiền cho đến khi lệnh phong tỏa được gỡ bỏ.
Cách tính lãi
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, khách hàng rút tiền trước hạn vẫn được nhận lãi suất, nhưng sẽ thấp hơn lãi suất có kỳ hạn. Cụ thể:
Nếu rút toàn bộ số tiền gửi: Lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn thấp nhất mà ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm rút tiền.
Nếu rút một phần tiền gửi: Phần tiền rút trước hạn sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn, trong khi phần tiền còn lại vẫn tiếp tục hưởng lãi suất có kỳ hạn.
Ví dụ:
- Khách hàng gửi 100 triệu đồng trong 6 tháng với lãi suất 5%/năm, lãi suất không kỳ hạn là 0,2%/năm. Nếu giữ đủ kỳ hạn, số tiền lãi sau 6 tháng sẽ là 2,5 triệu đồng. Nhưng nếu rút toàn bộ số tiền sau 3 tháng, lãi suất chỉ được tính theo mức 0,2%/năm thay vì 5%/năm, tức chỉ 50 nghìn đồng.
- Khách hàng gửi 200 triệu đồng vào tài khoản tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 6%/năm, trong khi lãi suất không kỳ hạn chỉ là 0,3%/năm. Nếu giữ đủ kỳ hạn, số tiền lãi sau 12 tháng sẽ là 12 triệu đồng.
Tuy nhiên giả sử sau 5 tháng, khách hàng cần sử dụng 20 triệu đồng cho việc cá nhân và buộc phải rút một phần tiền từ sổ tiết kiệm. Khi đó, 20 triệu đồng bị rút trước hạn sẽ chỉ được tính theo mức lãi suất 0,3%/năm thay vì 6%/năm (tức 25 nghìn đồng). Phần tiền còn lại (180 triệu đồng) vẫn tiếp tục hưởng lãi suất 6%/năm cho đến khi đáo hạn. Tổng số tiền lãi khách hàng nhận được là 10,82 triệu đồng.
Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có bị phạt không?
Hiện nay, đa số các ngân hàng không áp dụng mức phạt khi khách hàng rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, nếu có thỏa thuận trước về mức phạt, khách hàng có thể phải chịu phí theo điều khoản hợp đồng.
Các cách rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn
Hiện nay, khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm trước hạn theo ba cách: Rút tiền qua Mobile Banking, Rút tiền tại cây ATM, Rút tiền tại quầy giao dịch.
Rút tiền tiết kiệm trước hạn là một quyết định khó khăn với nhiều người vì lợi suất không được như kỳ vọng ban đầu
Giải pháp thay thế có thể cân nhắc
Thực tế, rút tiền tiết kiệm trước hạn là một quyết định khó khăn với nhiều người vì lợi suất không được như kỳ vọng ban đầu. Vì vậy, nếu cần tiền gấp nhưng không muốn mất lãi suất, khách hàng có thể cân nhắc sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo để vay vốn tại ngân hàng với lãi suất ưu đãi. Đây là một giải pháp hữu ích giúp bạn vừa có thể sử dụng tiền mặt, vừa duy trì lãi suất tiết kiệm theo hợp đồng ban đầu.
Ngoài ra, một giải pháp khác cũng được chú ý thời gian gần đây giúp người gửi tiền tối ưu dòng tiền là "tài khoản sinh lời theo thời gian". Hiện nay các ngân hàng gọi tính năng này theo nhiều cách khác nhau như "sinh lời tự động", "siêu lợi suất", "sinh lời lộc phát",…
Có thể hiểu đơn giản như sau: Khi để tiền trong tài khoản này, khách hàng sẽ được tính lợi nhuận theo ngày, với lợi suất cao hơn nhiều so với để tiền trong tài khoản thanh toán. Mức phổ biến hiện nay là trên 4%/năm. Khách hàng có thể linh động sử dụng khoản tiền đang sinh lời để thanht oán, chuyển tiền, rút tiền,…Ngưỡng tối thiểu để gửi tiền theo hình thức này thường từ 10 triệu đồng trở lên, ngoài ra một số ngân hàng là từ 5 triệu đồng.
